עמלת פירעון מוקדם — המדריך שיעזור לכם לצאת בזול
"רציתי למחזר אבל יש לי קנס" — זה המשפט ששומעים הכי הרבה ממשקי בית שמשלמים ריבית גבוהה מדי. הבשורה: עמלת פירעון מוקדם היא מספר שאפשר לחשב, לצמצם ולתזמן — וברוב המקרים היא קטנה מהחיסכון שמנגד.
ממה מורכבת העמלה?
- עמלה תפעולית: עשרות שקלים בודדים. זניחה.
- עמלת אי-הודעה מוקדמת: 0.1% מהסכום הנפרע — נחסכת לחלוטין אם מודיעים לבנק 10 ימים עד 45 יום מראש.
- עמלת מדד ממוצע: במסלולים צמודים שנפרעים ב-15 הראשון לחודש — ניתנת לתזמון.
- עמלת היוון ("קנס יציאה") — המרכיב הגדול: נגבית רק כשהריבית שלכם גבוהה מהריבית הממוצעת הנוכחית לתקופה שנותרה. היא מפצה את הבנק על הריבית שהפסיד.
המסקנה החשובה מהמבנה הזה
כשהריביות במשק גבוהות מהריבית שלכם — עמלת היוון היא לרוב אפס. דווקא בתקופות ריבית גבוהה הכי זול "לפרק" מסלולים ישנים. וכשהריביות יורדות, העמלה גדלה — אבל אז גם החיסכון מהמחזור גדל. תמיד משווים עמלה מול חיסכון, לא מסתכלים על העמלה לבד.
אילו מסלולים פטורים מעמלת היוון?
- פריים — ניתן לסלק בכל רגע ללא קנס. זו הגמישות שבגללה כמעט כל תמהיל צריך רכיב פריים.
- משתנות — בתחנות היציאה (למשל כל 5 שנים) — סילוק במועד התחנה פטור מעמלת היוון.
5 דרכים להקטין את העמלה
- הודעה מוקדמת לבנק — חוסכת 0.1% אוטומטית.
- תזמון לתחנות יציאה במסלולים משתנים.
- פירעון חלקי חכם: מסלקים קודם את המסלולים ללא קנס או עם קנס נמוך.
- מחזור פנימי מול הבנק הקיים — לעיתים הבנק מוותר על חלק מהעמלה כדי לשמור אתכם.
- הנחות ותקרות: ותק ההלוואה מזכה בהנחות על עמלת ההיוון (עד 30% אחרי 5 שנים בתנאים מסוימים) — ודאו שהבנק מחיל אותן.
🧮 שלחו לנו דוח יתרות לסילוק — ונחזור אליכם עם חישוב מדויק: עמלה מול חיסכון.
לחישוב חינם ›קשור ישירות: המדריך למחזור משכנתא | מסלולי משכנתא ותמהיל